Berufsunfähigkeitsversicherung
Zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Für Pflegekräfte oft vergleichsweise teuer, weil das Risiko hoch eingestuft wird. Früh abgeschlossen, meist deutlich günstiger als später.
Finanzberatung für Pflege und medizinische AssistenzSie sind für andere da.
Ihre Vorsorge ist es für Sie.
Schichtdienst, Zusatzversorgung, ein Körper, der jeden Tag mitarbeitet: Wer in der Pflege oder im OP arbeitet, hat andere Finanzfragen als die meisten. Hier steht, was bei Ihnen oft schon vorhanden ist, was fehlt und in welcher Reihenfolge Sie es angehen.
Stand: September 2026 · kostenfrei und unverbindlich
Anamnese
Die Zusatzversorgung: oft schon da, selten verstanden
Viele Pflegekräfte haben bereits eine betriebliche Altersversorgung, ohne es zu wissen. Ob, hängt vom Arbeitgeber ab.
Wer bei einem Arbeitgeber des öffentlichen Dienstes arbeitet, etwa in einem kommunalen Krankenhaus, ist in der Regel in einer Zusatzversorgungskasse pflichtversichert, zum Beispiel bei der VBL oder einer kommunalen Zusatzversorgungskasse. Bei kirchlichen Trägern gibt es eigene kirchliche Zusatzversorgungskassen. Private Klinikträger und Pflegedienste regeln die betriebliche Altersversorgung unterschiedlich — von einer eigenen Zusage bis gar nichts.
Der erste Schritt ist deshalb nicht ein neuer Vertrag, sondern ein Blick in die Unterlagen: Die Zusatzversorgungskasse verschickt in der Regel eine jährliche Mitteilung über Ihre Anwartschaft. Mit ihr und Ihrer Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung lässt sich die Lücke ehrlich einschätzen.
Mitbringen ins Gespräch
- Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung
- letzte Mitteilung Ihrer Zusatzversorgungskasse, falls vorhanden
- eine aktuelle Gehaltsabrechnung
- laufende Versicherungen und Sparverträge, soweit griffbereit
Für das Erstgespräch brauchen Sie noch nichts davon. Die Liste hilft beim zweiten Termin.
Schicht, Nacht, Feiertag
Was Zuschläge für Ihr Netto und Ihre Rente bedeuten
Zuschläge für Sonntags-, Feiertags- und Nachtarbeit können nach § 3b EStG innerhalb gesetzlicher Grenzen steuerfrei sein, teilweise auch frei von Sozialversicherungsbeiträgen. Das erhöht Ihr Netto spürbar.
Die Kehrseite, die selten jemand erwähnt: Was beitragsfrei bleibt, zahlt auch nicht in Ihre gesetzliche Rente ein. Wer viele Nachtdienste macht, hat heute mehr in der Tasche und später weniger Rentenpunkte, als das Bruttogehalt vermuten lässt. Das ist kein Grund, auf Zuschläge zu verzichten — aber ein guter Grund, einen Teil davon bewusst für die eigene Vorsorge zu verwenden.
Arbeitskraftabsicherung
Arbeitskraftabsicherung in der Pflege
Heben, Lagern, Stehen, Schichtwechsel, emotionale Belastung: Pflegeberufe gehören für Versicherer zu den Berufen mit höherem Risiko. Das macht die Absicherung teurer — und wichtiger.
Grundfähigkeitsversicherung
Zahlt, wenn bestimmte Fähigkeiten verloren gehen, etwa Gehen, Heben oder Sehen. Kann eine Alternative sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer oder wegen Vorerkrankungen nicht möglich ist. Der Schutz ist enger.
Gesundheitsfragen
Rücken, Gelenke, psychische Belastung: Vorerkrankungen entscheiden über Annahme und Preis. Wahrheitsgemäße, vollständige Angaben sind Pflicht — sonst kann der Schutz im Ernstfall entfallen.
Welche Absicherung zu Ihnen passt, hängt von Gesundheit, Alter, Einkommen und Budget ab. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht; wir vergleichen die Bedingungen mehrerer Anbieter und legen die Grundlage offen.
Teilzeit und Familie
Teilzeit, Elternzeit, Rückkehr
Viele Pflegekräfte arbeiten in Teilzeit, oft über Jahre. Das senkt die gesetzliche Rente und, je nach Regelung, auch die Anwartschaft in der Zusatzversorgung. Für Kinder, die ab 1992 geboren wurden, rechnet die gesetzliche Rentenversicherung bis zu drei Jahre Kindererziehungszeit an.
Was in dieser Phase zählt: bestehende Verträge nicht vorschnell kündigen, die Arbeitskraftabsicherung halten und klären, ob der Arbeitgeber Leistungen wie eine Betriebsrente mit Zuschuss oder ein Gesundheitsbudget anbietet. Wie das für Praxisteams aussieht, zeigt die Seite Altersvorsorge für MFA und Praxisteam.
OTA, ATA, MTR, MTL, Physician Assistants
Finanzberatung für medizinische Assistenzberufe
Operationstechnische und Anästhesietechnische Assistenz, Medizinische Technologinnen und Technologen für Radiologie oder Laboratoriumsanalytik und Physician Assistants arbeiten meist in Kliniken — mit denselben Grundfragen wie die Pflege, aber einigen Besonderheiten.
Neue Ausbildung, bekannte Fragen
Seit 2022 ist die Ausbildung bundeseinheitlich geregelt. Arbeitgeber ist meist eine Klinik, häufig mit Zusatzversorgung. Bereitschafts- und Wochenenddienste berühren dieselben Fragen zu Zuschlägen wie in der Pflege.
Klinik, Praxis oder Labor
Wer in einer radiologischen Praxis oder einem Labor arbeitet, hat oft keine Zusatzversorgung, dafür aber Anspruch auf Entgeltumwandlung mit Zuschuss. Dann lohnt der Blick auf die Leistungen des Arbeitgebers.
bAV und bKV erklärtStudium, Aufstieg, spätere Weichen
Nach einem Studium und oft einer vorherigen Ausbildung beginnt die Vorsorge später. Wer früh die Arbeitskraft absichert und einen Teil des steigenden Gehalts regelmäßig anlegt, gleicht den späteren Start aus.
Die Reihenfolge bleibt gleich
Bestehende Versorgung erfassen, Arbeitskraft absichern, Rücklage bilden, Leistungen des Arbeitgebers nutzen, dann ergänzen. Ohne Produkt zuerst.
Für Arbeitgeber in der Pflege
Benefits für Pflegepersonal
Pflegeberufe gehören nach der Fachkräfteengpassanalyse 2025 der Bundesagentur für Arbeit zu den Bereichen mit den deutlichsten Engpässen. Führen Sie einen Pflegedienst, eine Einrichtung oder eine Praxis mit Pflegepersonal, gelten für Ihr Team dieselben Instrumente wie in der Arztpraxis: Betriebsrente mit Zuschuss, betriebliche Krankenversicherung und Sachbezüge innerhalb der gesetzlichen Grenzen. Wo bereits eine tarifliche Zusatzversorgung besteht, müssen neue Leistungen darauf abgestimmt werden.
Wie Sie vorgehen und wen Sie einbinden sollten, steht auf der Seite Mitarbeiterbindung für Arztpraxen.
Häufige Fragen
Was Pflegekräfte und Assistenzberufe uns fragen
Das hängt davon ab, was gesetzliche Rente und Zusatzversorgung zusammen ergeben und wie viel Sie im Alter brauchen. Die Zusatzversorgung ist eine wertvolle Grundlage, schließt die Lücke aber nicht bei allen. Mit Ihrer Renteninformation und der Mitteilung der Zusatzversorgungskasse lässt sich das konkret einschätzen.
Versicherer stufen Berufe nach ihrem Risiko ein. Körperlich belastende Tätigkeiten mit Schichtdienst landen in höheren Risikogruppen. Die Einstufung unterscheidet sich zwischen Anbietern, deshalb lohnt ein Vergleich. Alternativen wie eine Grundfähigkeitsversicherung können günstiger sein, bieten aber engeren Schutz.
Zuschläge für Nacht-, Sonntags- und Feiertagsarbeit können nach § 3b EStG innerhalb gesetzlicher Grenzen steuerfrei sein. Ob und in welcher Höhe das bei Ihnen gilt, zeigt Ihre Gehaltsabrechnung. Bei Fragen dazu ist das Lohnbüro Ihres Arbeitgebers oder eine Steuerberatung die richtige Stelle.
Im öffentlichen Dienst ist das in der Regel über tariflich vorgesehene Wege möglich. Welche Möglichkeiten Ihr Arbeitgeber anbietet und ob sie sich für Sie lohnen, hängt von Tarif, Einkommen und Kosten ab. Das prüfen wir mit Ihnen gemeinsam.
Ja. Physician Assistants, OTA, ATA, MTR und MTL arbeiten meist unter ähnlichen Bedingungen wie die Pflege. Die Besonderheiten Ihres Berufs haben wir im Abschnitt zu den medizinischen Assistenzberufen zusammengefasst.
Nein. Was Sie mit uns besprechen, bleibt vertraulich. Nur wenn Sie eine Leistung über Ihren Arbeitgeber nutzen möchten, etwa eine Entgeltumwandlung, muss dieser daran beteiligt werden — und auch dann nur so weit, wie es dafür nötig ist.
Quellen
Fundstellen und Quellen dieser Seite
- Einkommensteuergesetz (EStG), § 3b (Zuschläge für Sonntags-, Feiertags- oder Nachtarbeit), § 3 Nr. 63. gesetze-im-internet.de/estg
- Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL): Zusatzversorgung im öffentlichen Dienst. vbl.de
- Deutsche Rentenversicherung: Renteninformation und Kindererziehungszeiten. deutsche-rentenversicherung.de
- Gesetz über den Beruf der Anästhesietechnischen Assistentin und des Anästhesietechnischen Assistenten und über den Beruf der Operationstechnischen Assistentin und des Operationstechnischen Assistenten (ATA-OTA-Gesetz), in Kraft seit 01.01.2022. gesetze-im-internet.de/ata-ota-g
- Bundesagentur für Arbeit, Statistik: Fachkräfteengpassanalyse 2025 (Blickpunkt Arbeitsmarkt, Mai 2026). statistik.arbeitsagentur.de
- Betriebsrentengesetz (BetrAVG), § 1a. gesetze-im-internet.de/betravg
Nächster Schritt
Einmal Überblick, dann in Ruhe entscheiden.
15 Minuten, telefonisch oder per Video, auch zwischen zwei Diensten. Wählen Sie im Formular „Noch offen“ und nennen Sie kurz Ihren Beruf.
Inhaltlich verantwortlich: Benedict Hintz, Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO) und Finanzanlagenvermittler (§ 34f Abs. 1 S. 1 Nr. 1 GewO) · Letzte inhaltliche Änderung: