Einen festen Betrag gibt es nicht. Sinnvoll sind drei Töpfe: Eigenkapital für die Finanzierung, eine private Reserve für die Anlaufphase und die laufenden Beiträge für eine Absicherung, die vor der Kreditzusage stehen sollte.
Wie viel davon nötig ist, ergibt sich aus Ihrem Kapitalbedarf und aus dem Eigenanteil, den Ihre Bank erwartet. Das Geld muss verfügbar sein: Eine Basisrente zählt dafür nicht.
Für wen diese Antwort gilt
Gilt für
- Angestellte Ärztinnen und Ärzte, die sich in drei bis fünf Jahren niederlassen wollen
Gilt nicht für
- Wer bereits über ausreichend frei verfügbares Vermögen verfügt: Dann geht es um die Struktur, nicht um das Sparen.
Die Rechnung mit allen Annahmen
Anschlussrechnung an das Beispiel zur Praxisübernahme. Alle Beträge sind Annahmen.
Annahmen
- Kapitalbedarf der Übernahme: 424.000 € (siehe Antwort zur Praxisübernahme)
- Eigenkapitalquote: 10 %
- Private Notfallreserve zusätzlich: drei Monatsausgaben zu je 4.000 €
- Sparzeitraum: fünf Jahre, ohne Zinsen und Erträge gerechnet
Rechnung
| Posten | Betrag | Grundlage |
|---|---|---|
| Eigenkapital (10 % von 424.000 €) | 42.400 € | Rechnung |
| Private Notfallreserve (3 × 4.000 €) | 12.000 € | Annahme |
| Sparziel gesamt | 54.400 € | Summe |
| Monatlich über 5 Jahre | rund 907 € | 54.400 € ÷ 60 |
| Monatlich über 3 Jahre | rund 1.511 € | 54.400 € ÷ 36 |
Ergebnis: Wer fünf Jahre vorher beginnt, braucht in diesem Beispiel rund 900 € im Monat. Wer zwei Jahre wartet, rund 1.500 €. Früher beginnen ist der größte Hebel, nicht die Rendite.
Beispielrechnung, gerundet. Ob und in welcher Höhe sie für Sie zutrifft, hängt immer von Ihrer individuellen Situation ab.
Worauf sich diese Antwort stützt
- Einkommensteuergesetz, § 10 Abs. 1 Nr. 2 Buchst. b (Basisrente: nicht vererblich, nicht übertragbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar, nicht kapitalisierbar). gesetze-im-internet.de/estg/__10.html (abgerufen am 27.09.2026)
- KfW Bankengruppe: Förderprogramme für Gründung und Nachfolge. kfw.de (abgerufen am 27.09.2026)
- Kassenärztliche Bundesvereinigung: Niederlassung. kbv.de (abgerufen am 27.09.2026)
Risiken und Gegenargumente
- Wer zu früh zu viel in ein Depot mit Aktien legt, kann kurz vor der Niederlassung einen Kursrückgang erwischen. Je näher der Termin, desto sicherer sollte die Anlage sein.
- Banken bewerten Eigenkapital unterschiedlich. Die Quote ist eine Annahme, keine Vorgabe.
- Gegenargument: Auch ohne Eigenkapital sind Finanzierungen möglich. Die Konditionen und die Verhandlungsposition sind dann meist schlechter.
Was Finanz-Medizin leisten darf, und was andere prüfen müssen
Das übernehmen wir
- Sparziel aus Ihrem voraussichtlichen Kapitalbedarf ableiten
- Sparpläne in offene Investmentvermögen vermitteln (§ 34f GewO) und die Anlage zum Zeitpunkt der Niederlassung hin sicherer machen
- Absicherung vorziehen, solange Sie gesund sind
Das prüfen Steuerberatung, Rechtsanwalt oder andere
- Bank: Eigenkapitalanforderung und Finanzierung
- Steuerberatung: steuerliche Planung der Niederlassung
Finanz-Medizin ist Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO) und Finanzanlagenvermittler (§ 34f Abs. 1 S. 1 Nr. 1 GewO). Wir leisten keine Steuer- oder Rechtsberatung und vermitteln keine Darlehen oder Immobilien (keine Erlaubnis nach § 34c oder § 34i GewO). Einzelheiten im Impressum.
Benedict Hintz
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO und Finanzanlagenvermittler nach § 34f Abs. 1 S. 1 Nr. 1 GewO, zwei IHK-Qualifikationen, Registernummern D-5V3H-7KX3I-54 und D-F-107-RV51-31. Mehr als fünf Jahre Erfahrung in der Versicherungs- und Finanzberatung.
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